很多人都会给孩子买一份少儿重疾险。

对于小朋友，生了大病学习竞争力下降，身体机能下降承压能力也下降，甚至长大了择偶也会受到影响。

如果大病在重疾险的保障范围内，确诊后就可以一次性赔付一笔保险金，来弥补上述的损失。

但是，长期重疾险还是比较贵的，0岁小朋友买少儿重疾险，10万保额，分10年交，保障终身，保费在1000上下，也不是一笔小钱了。

如果爸妈还得了重病，看病的钱都压垮了整个家，这时候小朋友一年的保费都不一定拿得出来。

于是很多家长们给孩子投保少儿重疾险，都会加一个保费豁免条款，得病以后可以免交保费。

看上去很实惠，到底是不是呢？

 01.什么是保费豁免？

保费豁免，分为投保人豁免和被保人豁免。

很多少儿重疾险，除了重疾责任，还增加了对中症相对较轻的中症和轻症的赔付，一般中症保额是重症的50%左右，轻症最高是30%左右。

50万的重症保额，中症能赔付25万，轻症能赔付15万。

而很多少儿重疾险自带被保人豁免，小朋友得了轻症，中症或者重症，就不用交后续保费了。

这条看似实惠，其实十几二十万都赔了，哪怕是第二年生病，保费也不过两三万，实在不值一提。

所以白送一个被保人豁免也就懂了。

而还有一个豁免叫做投保人豁免，假如交保费的大人得了指定范围内的疾病，那么就不应交小孩子的保费了。

和被保人豁免不一样的是，投保人豁免不是重疾险自带的一项责任，需要加费购买。

很多朋友想到，因为小朋友没有收入来源，假如妈妈因患重疾无法工作而失去收入来源，这时小朋友保险的保费能够得到豁免，真是给家庭减轻了很大的经济压力。

因此都觉得少儿重疾险的投保人太实惠了，然后纷纷掏钱选择了购买。

那它到底实用吗？

02.保费豁免本质是什么？

实用是绝大多数人少儿重疾险的投保人豁免的第一反应。

但它真的实用吗？

根据不少长期重疾险的定价，一个30岁妈妈给0岁少儿投保少儿重疾险，保额10万，保障终身，分30年缴费，保费800元左右一年，投保人豁免责任在20-50元不等。

如果保额更高，保费更贵，附加投保人豁免责任也会更贵。

那么投保人豁免的价值逐年分别是：

第1年，800元*29年=23200元，即价值2.32万元；

第2年，800元*28年=22400元，即价值2.24万元

....

第30年，缴费期满，所有保费缴完，价值0元；

30年下来投保人豁免一共要交600到1500元。

因此，投保人豁免本质上可以视为每年交一笔小钱，换来的是逐年下降的给一笔给投保人重大疾病保障。

这笔保障的金额正好就是少儿重疾险的后续保费，并且会逐年减少直到0。

这份保障的期限就是少儿重疾的缴费期限。

所以一个30岁妈妈给0岁少儿投保少儿重疾险，保额10万，保障终身，分30年缴费，保费按800元一年算。

这时候再添加一个投保人豁免责任。

其实和花20-50元/年，购买了一份保障期29年，保额从2.32万元逐年递减直至0元的定期重疾险差不多。

03.保费豁免值得买吗？

弄清了保费豁免的本质，那么就是最关键的问题，保费豁免值得买吗？它真的那么实用吗？

上面的例子里，20-50元/年，换来最高2.32万逐年递减的保额，其实杠杆效果不算差。

但是，大家忽略了投保人豁免背后本质的问题：大人得了重疾。

当大人得了重疾，哪怕有投保人豁免，解决了孩子的保费，但大人自己看病并没有解决，大病带来的其他损失又没有保障。

假如大人自己已经有一份50万保额的重疾险了，那大人得病了，一次赔付50万，这笔钱完全可以覆盖孩子的保费。

所以我们才说，在给孩子投保以前，要先给成年人自己投保。

成年人一份百万医疗险解决医疗费的问题，然后一份重疾险，解决大病的其他损失，譬如孩子的保费，譬如没法上班而少赚的收入，以及后续的康复理疗等等。

而在此基础上，也是可以给孩子投少儿重疾险的时候，加一分投保人豁免责任的。

但是重疾险还有很多其他附加责任，并不是所有附加责任都值得选，大家在投保时还是要多多考虑，仔细思量。