说到健康告知，大家都知道是买保险的拦路虎。但是很多人买意外险时候，并没有碰到健康告知，于是，很多人表示，意外险没有健康告知，闭眼就能买。
 
为什么意外险没有健康告知？是不是所有的意外险都没有健康告知？意外险没有健康告知就对健康没要求吗？其实购买意外险没想象的那么简单，真不是随便买买就行的。今天我们就来聊一聊。

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意外险对健康状况有要求吗？

1.1 为什么很多意外险没有健康告知？

由于意外险对健康状况要求比较低，所以很多意外险都没有设置健康告知。为什么意外险可以没有健康告知呢？意外险之所以不需要健康告知，主要和意外险的理赔要求有关。

我们来看看意外险对意外伤害的定义：“指外来的、突发的、非本意的、非疾病”的客观事件。

也就是说，意外险只保障因意外带来的伤害，而疾病原因导致的原因导致身体受到伤害，本身就不在意外险的理赔范畴。而健康告知一般防范的是疾病风险，也就不需要设置这道门槛了。

像我们常见的跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒看起来是意外，实质却是“疾病”导致的，意外险无法理赔。

1.2 所有意外险都没有健康告知吗？

市面上大部分的意外险都没有健康告知，但是也有例外。根据保鱼君的整理，这两类情况的意外险通常都需要健康告知。

• 老年人的意外险

一般老年人的意外险都会对健康情况进行问询。一般最少三条：恶性肿瘤，心脏疾病，骨质疏松。还有的会问询：瘫痪，脑部疾病，血压方面疾病等等。

我们随便拿一款老人意外险产品，会发现投保页面的健康告知上会有对癌症、心脑血管疾病、肝肾疾病、自理情况、有无残疾等做了问询。

如果有以上情况，则无法进行投保。

• 含有“猝死”保障的意外险

含有“猝死”保障的意外险，一般都有健康告知。这是因为猝死本身就属于疾病。

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没有健康告知,对健康就没有要求?

很多人要问了，是不是没有健康告知的意外险，就对健康就真的没有要求了呢？

当然不是。

一些意外险产品会在投保须知里要求投保人必须要身体健康。

比如某些意外险产品——它的条款里有这样一项： 被保险人：年龄在6个月至65周岁、身体健康、能正常工作或正常生活的自然人可作为被保险人。

可能大家平时都没有注意到，其实，大部分意外险产品都有这样的要求，有的直接写在条款里，有的写在投保须知里面。

什么算身体健康呢？如果感冒发烧，还算身体健康吗？意外险中的“身体健康”，和重疾险的不一样。意外险里说的身体健康，是指能正常工作或生活的自然人。

比如有的朋友问到想给聋哑的母亲购买意外险能不能买？还有人问长期服药的高血压患者，属于身体健康吗？

如果能正常工作、生活，还是可以买的，即使患了高血压、糖尿病等疾病，只要是能正常生活或工作的自然人，都能买。

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这些情况，还能买意外险吗？

3.1身体残疾，还能买意外险吗？

身体残疾能不能买意外险，也要分情况来看。我们知道，残疾只是一个统称，实际上残疾是分级的。级别越高，残疾程度越严重。

比如：

1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；

2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；

......

10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。

如果想要查看具体的伤残等级情况，大家可以在保监会官方发布的《人身保险伤残评定标准及代码》中找到详细的界定。

一般轻度的残疾是可以投保的，但是如果是1-3级的重度残疾，已经严重影响了正常生活，就没办法投保了。

3.2 有精神疾病，影响买意外险吗？

如果有精神类的疾病还能买意外险吗？比如现在的抑郁症患者那么多，能不能买呢？这个还得分情况来看。

如果意外险产品有健康告知，并且询问了精神疾病，这种情况是不能买的；

如果产品没有问健康告知，或者健康告知没有问，那么要特别注意产品条款中的免责条款，这个也关系到我们出险后能不能赔。

此外，对于已经治愈的精神疾病患者，保险公司核保认为可以承保的情况，一般会要求提供完整的就诊资料，包括但不限于症状、治疗情况、严重程度、首次发作时间、发作频次、工作情况、日常生活情况等。

可见，精神类疾病患者要投保也是很繁琐的一件事。

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除了健康告知外，买意外险要注意哪些？

•  保额与收入匹配

目前市面上的一些意外险产品会对年收入有要求。比如你想投保100保额的意外险，有的产品会要求你上一年度应税薪金超过20万元；想要投保200万元保额的意外险，会要求你上一年度应税薪金超过30万元。

如果不符合要求，则无法投保。

• 符合职业类别要求

意外险对职业类别的要求是很严格的，大部分意外险只能承保1—4类职业，买意外险时，一定要确保被保险人的职业在承保范围内，而且关于职业，一定要如实告知，否则就会影响之后的理赔。

比如像一些高危职业：特警、安装工人、消防员等，投保普通的意外险就会被拒保。值得注意的是，如果从普通职业换到高危职业，也要第一时间告知保险公司。

• 结语

意外险和医疗险、重疾相对，对健康告知的要求算是最低的，但是我们也不能忽视。意外险是保险杠杆最高的险种，希望大家都能为自己和家人配置一份，这样万一哪天发生意外，我们也有抵挡风险的底气。

 

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