现在的人去医院体检，多多少少都会查出一些毛病。

比如结节。

结节是一个医学上的统称，指的是体积比较小的肿物，大的叫包块。常见的结节有甲状腺结节，乳腺结节，肺结节，肝脏结节。

结节包含很多类的疾病，以甲状腺结节为例，甲状腺结节可以是甲状腺囊肿，结节性甲状腺肿，甲状腺腺瘤，甲状腺癌等等。所以，结节也分良恶性，大部分结节是良性的，只需要定期随访即可。只有少部分结节是恶性的。

甲状腺结节如何投保

甲状腺结节在医学上有很多分类，比如增生性结节、肿瘤性结节、囊肿、炎症性结节等。

这些分类通常是根据患病原因来划分的，并不能直接区分良性和恶性，例如肿瘤性结节，从名字上好像是恶性的，其实还是以良性结节居多。

然而，购买保险时，结节是否为良性才是核保的关键。保险公司判断甲状腺结节是否为良性，主要关注的是下面的一些点： 

结节直径大小

边界是否清晰、是否有钙化灶钙化点、结节内部血流是否紊乱

B超TI-RADS分级

若进行核素扫描，结果是否为“热结节”

甲状腺功能是否正常，有无甲亢甲减

是否存在淋巴结肿大

如果结节的异常比较少，比如直径小于1cm、显示结节边界清晰、无钙化灶钙化点、B超TI-RADS 分级为1-3级、甲状腺功能正常等。

说明结节大概率是良性的，可以通过线上智能核保后，直接投保。但一般是除外承保。

如果结节的检查结果出现以下情形：

直径超过1cm

核素扫描为非“热结节”

B超显示存在钙化灶钙化点、边界不清晰、结节内部血流紊乱等

存在淋巴结肿大

合并甲亢或甲减

风险就会增大，线上智能核保一般无法通过，需要走线下核保流程。如果TI-RADS 分级为4-5级，或已经穿刺活检为恶性，基本上都会被延期或拒保。

乳腺结节如何投保

现在越来越多的女性有乳腺疾病，如乳腺增生，乳腺结节，乳腺纤维瘤，大部分的结节对健康其实没什么太大的影响，医生会让定期复查。

如果是乳腺结节3级，有机会正常承保；如果是4级及以上，一般是除外承保。

肺结节如何投保

如果说乳腺/甲状腺结节还有机会，肺结节因确诊、治疗都更复杂，我国肺癌发病率又居高不下，导致肺结节想买到保险，更加困难。

目前大多对肺结节直接拒保。

核保名词解释

正常承保：正常购买，费率、保障内容跟健康人群一样。

加费承保：可以买，保障内容跟健康人群一样，但是要多交点保费。

除外承保：可以买，但某个疾病不予赔付，其他的疾病可以正常赔付。

延期受理：暂时不能买，过一段时间才能再次申请。

拒保：保险公司谢绝承保，就是买不了了。

我们购买保险一般可以从线上投保，或者线下找经纪人或者代理人投保，建议大家选择最有利的方式投保，无论线上还是线下，综合定制方案，真正做到省时，省心，省力，省钱。

 

 

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（以上产品解读仅供参考，具体保障请以保险合同为准）

 

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