一、案情简介：

张先生40岁时投保一份终身寿险，保额100万元，受益人一栏简单填写“法定”，未明确指定具体受益人，投保后第5年，张先生因交通事故不幸身故。保险公司理赔时发现，张先生的家庭关系复杂。

张先生前妻：两人离婚时未协商保险受益人问题，前妻认为自己是“法定继承人”之一；张先生现任妻子：主张自己是张先生的实际配偶，应享有全部保险金；张先生子女：张先生与前妻有一子，与现任妻子有一女，双方对继承比例争执不下。

由于张先生未指定受益人，保险金属遗产，需按《民法典》第1127条法定继承顺序分配：现任妻子、两名子女均分（前妻无继承权）。但家属因分配矛盾诉至法院，理赔流程拖延近1年，最终法院判决按法定继承执行，张先生希望优先保障子女的意愿落空。

二、“法定受益人”的隐性风险

1、继承纠纷：法定继承需所有继承人达成一致，易引发家庭矛盾（例如非婚生子女、继子女的继承权争议）。

2、婚姻变动导致的受益人失效。

3、理赔效率与成本问题：法定继承需提供亲属关系证明（如户口本、公证书）、所有继承人身份证明等文件，若继承人中有未成年人或失联人员，需额外司法程序，耗时可能超6个月，保险功能偏离初衷。

三、消费者建议

1、投保时明确指定受益人。

2、受益份额按比例分配：例如“配偶50%，长子30%，次女20%”，确保意愿清晰。

3、动态更新受益人信息：中途如需变更受益人，需到保险公司柜面或在保险公司APP中及时操作受益人变更。

4、多层级受益人设计：顺位受益人：如“第一顺位：配偶；第二顺位：子女（均分）”，避免第一顺位缺失后理赔复杂化。

和谐健康保险河北分公司