案情介绍

60岁的王女士多年前投保终身寿险附加重疾险，已缴费十余年。新保险代理人李某以“产品升级、收益翻倍”为由，误导其退保旧保单并购买新产品，声称“退保无损失”“健康告知无需重新审核”。王女士退保后仅拿回少量现金价值，投保新产品数月后确诊癌症，却因投保时未如实告知既往结节病史（旧保单承保后查出）遭拒赔。最终，旧保单失效、新保单拒赔，王女士陷入保障中断与医疗费用自担的双重困境。

案例分析

一、保障“裸奔”风险凸显

退保后原有保障立即终止，新保单等待期内及核保阶段存在保障真空。王女士因健康状况变化（结节病史）导致新保单拒保，年龄增长也可能增加投保难度或保费成本，最终陷入“无保可依”的境地。

二、经济损失不可逆转

长期保单早期退保现金价值远低于已交保费。案例中王女士旧保单退保损失惨重，新保单保费支出亦无法获得保障，形成“双重亏损”。代理人宣称的“无损失”“补贴”均为虚假承诺。

三、再投保风险暗藏陷阱

重新投保需通过健康告知，王女士未如实披露结节病史违反诚信原则，导致新保单失效。此外，新产品保障范围与旧保单存在差异，盲目替换可能导致保障缩水。

风险提示

警惕虚假宣传：对“高收益”“零损失”“免健康告知”等承诺保持警觉，通过保险公司官方渠道核实产品信息，切勿轻信代理人片面之词。

理性评估退保影响：退保前务必确认现金价值与已交保费差额，测算经济损失；评估新保单等待期、保障范围及自身健康状况是否符合投保要求，避免保障断档。

善用犹豫期权益：保单犹豫期内可无损失退保，建议在此期间仔细比对条款，确认产品适配性。

依法合规维权：如遇销售误导，保留保单、缴费凭证、沟通记录（微信、录音等），通过保险公司客服、金融监管部门或司法途径解决，坚决拒绝“代理退保”黑产服务，避免二次权益受损。

优先保障延续性：长期保险产品具有“缴费时间越长、保障越稳定”的特点，盲目退保可能丧失原有优势。确需调整保障计划的，建议在新保单生效且过等待期后再处理旧保单。

和谐健康保险唐山中支