终身护理险的核心功能是提供终身的身故保障。消费者在选择时，务必认清并防范以下风险：

一、长期流动性风险：切忌“投保时一时冲动”

终身护理险是一项超长期的财务承诺，缴费期可能长达10年，甚至更长。投保前，务必理性评估自身交费能力，确保未来持续稳定的收入能覆盖保费支出。盲目购买高保费产品，中途因经济压力而退保，将承担损失，保障也随即终止。

二、条款理解风险：警惕“保障错觉”

1、健康告知是“铁律”：如实告知健康状况是保险合同的基石，任何隐瞒或遗漏，都可能为日后理赔埋下巨大隐患，导致保险公司合理拒赔。

2、明确保障责任：清楚了解产品的保险责任、免责条款、等待期等关键信息。

3、理解“现金价值”：终身护理险前期现金价值通常低于所交保费，退保必有损失，它是一份长期保障契约，而非短期理财产品。

三、销售误导风险：避开“炒停售”、“高收益”陷阱

不轻信销售人员“即将停售”、“限时抢购”等营销话术，也不要将终身护理保险与银行存款、国债、基金等短期理财产品简单类比收益率。其核心价值在于杠杆保障和长期稳健，而非短期投资回报。

消费建议：让守护更精准

1、量力而行，匹配需求：终身护理险更适合家庭责任重、有财富传承需求的人群，评估自身需求与经济实力，选择合适的保额和缴费年限。

2、保障优先，理财其次：首先看中其风险保障功能，充分理解并利用其的身故杠杆功能，再看待其可能附带的储蓄或投资功能。

3、如实告知，诚信投保：认真阅读投保提示书和健康问卷，本着最大诚信原则，如实告知，确保合同稳固有效。

4、长期持有，方显价值：终身护理险的价值在于穿越经济周期的确定性保障，只有长期持有，才能充分发挥其覆盖终身风险、传承家庭财富的功能。

终身护理险，是一份写给未来的契约，它用确定的承诺，对抗生命的不确定性。理性认知，合理规划，方能让它成为您家庭财务大厦最坚实的基石。

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