案件情况

2025年7月份，接到H女士报案称其女儿L女士，突发疾病送往医院急救，抢救无效身故，推断死亡原因为心源性猝死。

据了解，被保人L女士于2021年9月份投保终身护理保险（含疾病身故责任），于2025年7月病故，符合保险合同约定的疾病身故责任，调查环节未发现异常，最终结论正常赔付。

收集理赔资料时发现身故受益人法定，为被保人的父母及子女，但L女士与其配偶已在几年前离婚，子女暂未成年，需由其监护人即孩子的父亲签字授权。经多次说明情况后，出险人家属自行沟通，所有受益人按要求签字授权，顺利完成理赔。

案例分析

本案件的争议点在于受益人为未成年时，谁来签字授权才符合规定，孩子的外公、外婆是否可以代替孩子签字？或者如何指定相关人员作为孩子的监护人履行监护义务？

根据《民法典》第二十七条规定，“父母是未成年子女的监护人。未成年人的父母已经死亡或者丧失监护能力的，由下列有监护能力的人员按顺序担任监护人：祖父母、外租父母；兄、姐；或其他愿意担任监护人的个人或组织。但须经过未成年人所在的村委会、社区委员会或民政部门同意”。第三十四条规定，“监护人的职责是代理被监护人事实民事法律行为。保护被监护人的人身权利、财产权利以及其他合法权益等。”本案中存在受益人为未成年，虽其父母婚姻关系已破裂，但其父亲属于完全民事行为能力人，因此仅可由其父亲作为监护人代孩子签字授权领取保险金。

风险提示

在理赔案件未指定受益人时，一般会默认为法定，为被保人的父母、配偶、子女第一顺序继承，无先后之分，除非无第一顺序继承人时，才会由第二顺序继承人继承。同一场事故中，若涉及法定受益人一同身故的，无法确认身故先后顺序的，法律默认受益人先于被保人身故。

因此，为实现保险金“定向分配”，契合投保初衷，被保险人可自主决定保险金归属，提前指定受益人员，避免事故发生后保险金作为“遗产”被继承人平均分配。

陕西分公司供稿