【基本案情】

2024年7月，消费者王女士（已投保某重疾险3年，年交保费1.2万元）在社交媒体看到“专业退保团队，可帮全额追回保费，仅收15%服务费”的广告，遂联系自称“退保顾问”的陈某。陈某以“您购买的保险性价比低、保障范围窄，我们有渠道帮您全额退保”为由，说服王女士委托其办理退保。

随后，陈某要求王女士提供身份证、银行卡、保险合同原件，以及手机短信验证码（用于登录保险公司官网、APP），并让王女士按其提供的“话术模板”向保险公司投诉，谎称“投保时销售人员未如实说明保障内容、存在误导销售”。同时，陈某以“需要垫付投诉费用”为由，向王女士收取2000元“押金”。

然而，保险公司核查后发现，王女士的投保过程符合规范，不存在误导销售情况，依法拒绝“全额退保”申请。王女士联系陈某要求退还押金并放弃退保时，却发现陈某已失联，手机被拉黑、社交账号注销，2000元押金无法追回。更严重的是，王女士的保险合同因已提交退保申请（陈某擅自操作），保障暂时中止，而她此时因年龄增长、健康状况变化，重新投保同类重疾险不仅保费上涨30%，部分疾病还被列为“免责条款”，导致保障缺口。

【案例剖析】

非法代理退保过程中，无论最终是否退保成功，消费者的保险合同可能被暂停或终止，若此时发生疾病、意外等风险，将失去保险保障，面临“无险可赔”的困境；而重新投保时，因年龄、健康状况变化，可能面临保费上涨、保障范围缩水，甚至被保险公司拒保的情况。同时，不法分子常以“服务费”“押金”“渠道费”等名义提前收费，一旦得手后便失联，消费者的资金损失难以追回；部分不法分子还会利用消费者提供的银行卡、身份信息，盗取账户资金或办理小额贷款，引发额外财产风险。

在不法分子指导下，消费者可能需要编造“销售误导”“合同欺诈”等虚假理由投诉，若被监管部门或保险公司查实存在虚假陈述，可能被列入“保险行业失信名单”，影响后续投保；情节严重的，还可能因提供虚假材料涉嫌违法，承担法律责任。

【案例警示】

为守护您的保险保障和财产安全，远离非法代理退保陷阱，我们提醒您在处理退保事宜时，务必做到以下几点：

1.认清“非法代理退保”的典型套路，坚决拒绝诱惑。凡是以“全额退保”“无理由退保”“退旧买新”为噱头，要求收取高额服务费（通常为退保金额的10%-30%）、垫付“投诉费用”，或诱导您编造虚假理由投诉的，均属于非法代理退保行为，切勿轻信。

2.理性评估退保后果，避免盲目操作。退保前，务必充分了解退保的影响：①短期退保可能损失大部分保费（仅能退还“现金价值”，通常远低于已交保费）；②保障中断后，重新投保可能面临保费上涨、健康告知严格等问题；③若您因“退旧买新”退保，新保单可能有“等待期”（等待期内发生风险不赔付），导致保障“空窗期”。建议您在退保前咨询专业保险顾问，评估自身风险保障需求后再做决定。

3.遭遇非法代理退保诈骗，及时维权。若您不慎陷入非法代理退保陷阱，如被收取费用后失联、个人信息被滥用、资金被盗取，应第一时间保留聊天记录、转账凭证、合同等证据，向公安机关报案，并联系保险公司说明情况，避免损失扩大。

（四川分公司合规部）