一、案例介绍

李大爷退休后一直想为自己的晚年生活增添一份保障。某天，他在小区楼下遇到了保险销售人员小王。小王热情地向李大爷介绍一款“万能险”产品，声称这款保险不仅能提供高额的重疾保障，每年还有高额稳定的分红。为了让李大爷相信，小王还拿出一些伪造的收益报表，上面显示过去几年该产品的分红都在8%以上。李大爷看着这些诱人的数据，再加上小王的极力劝说，心动不已。在没有仔细阅读保险条款的情况下，李大爷就稀里糊涂地签订了保险合同，并缴纳了首年保费2万元。

一年后，李大爷因身体不适去医院检查，被诊断出患有严重的冠心病，需要进行心脏搭桥手术，治疗费用高昂。李大爷想到自己购买的保险，便联系保险公司申请理赔。然而，保险公司在审核后却告知李大爷，他所患的冠心病不在这款保险的保障范围内，无法进行理赔。

李大爷感到十分震惊和不解，他明明记得小王说这款保险能提供高额的重疾保障。当他再次翻阅保险合同时，发现合同中对于重疾的定义和范围与小王当初介绍的完全不同，很多常见的重大疾病都被排除在外。而且，所谓的分红也并非像小王承诺的那样稳定，实际分红取决于保险公司的经营状况，可能为零。

李大爷觉得自己被欺骗了，但再去想找到销售人员小王时，却无法联系了，李大爷追悔莫及。

二、案例分析

在本案例中，保险销售人员小王为了促成交易，故意隐瞒了保险产品的关键信息，如重疾保障范围、分红的不确定性等。他不仅没有对这些专业术语进行解释说明，还伪造收益报表，夸大产品收益，误导李大爷购买保险。这种行为严重侵犯了李大爷的知情权、自主选择权，使李大爷在不了解产品真实情况的前提下做出了错误的决策。

三、消费者提示/风险提示

结合上述案例和《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，消费者在购买保险产品时，应注意以下事项：

1.充分了解产品信息，不被虚假宣传迷惑：在购买保险前，一定要认真阅读保险合同中的各项条款，特别是关于保障范围、免责条款、理赔条件、保险费率、分红政策等关键信息，警惕夸大宣传。

2.谨慎选择保险产品，确保适合自身需求：在购买保险前，要先明确自己的保险需求，同时结合自己的经济状况和风险承受能力，选择合适的保险产品和保额。不要盲目跟风购买高保额、高保费的产品，以免给自己带来过大的经济压力。

3.保护个人信息安全，防范信息泄露风险：在购买保险时，要注意保护自己的个人信息，不要随意向不明人员或机构提供个人敏感信息在签署保险合同、授权书等文件时，要仔细阅读文件内容，确保自己清楚知晓签署的后果。不要在空白文件上签字，以免个人信息被滥用。

4.增强金融知识学习，提升自我保护能力：保险作为金融产品的一种，具有一定的专业性和复杂性。消费者要主动学习金融知识，了解保险的基本原理、常见的保险产品类型、保险市场的运作规则等，提高自己的金融素养。

供稿部门：广东分公司