【案情简介】

2023年3月，陈女士在保险代理人的推荐下投保了一款终身寿险，年交保费5万元，交5年；同年8月，陈女士又再次投保了一份终身寿险，年交保费4万元，交5年。2025年10月，陈女士因身体不适住院手术治疗，但由于陈女士没有投保医疗险，故需自行承担高额的治疗费。因急需筹集医疗费用，不得不按现金价值办理保单退保。

这让陈女士倍感失望，她意识到自己当初在选择保险产品时并没有充分了解自身的需求，导致保险配备不合理，无法获得应有的保障。

【案例分析】

销售人员未能结合陈女士实际情况进行适当性评估，未为其配置符合自身需求的保险产品；陈女士在选择保险产品时也没有遵循保险适当性原则，没有充分考虑自身的健康状况、保险保障需求以及经济状况，导致发生疾病时无法获得相应的保障。

【案例启示】

《金融机构产品适当性管理办法》中明确规定，金融机构应当依法依规、勤勉尽责、审慎履职，对所销售或者交易的产品承担适当性管理主体责任，将适当的产品通过适当的渠道销售或者提供给适合的客户。客户应当在了解产品，听取金融机构适当性匹配意见的基础上，根据自身情况自主选择、审慎决策，并承担风险。

一、了解自己。在投保前，金融消费者要结合自身收入情况、年龄阶段、投资期限、风险承受能力等充分了解自身投保需求。

二、了解产品。不同的保险产品具有不同的风险和收益特征，购买前需了解产品特性。

三、匹配需求。金融消费者应从自身合理需求出发，结合自身的风险偏好进行投资，避免购买超过自身风险承受能力的金融产品。

                 和谐健康保险股份有限公司广东分公司