一、案例介绍

陈先生通过某保险公司投保了一份重大疾病保险，保额20万元。投保时，保险销售人员询问其过往健康状况，陈先生想起自己两年前曾在社区医院查出"高血压（临界值）"，但当时医生建议观察、未用药治疗。陈先生认为这不算什么大病，且担心如实告知会被拒保，便在图方便的心态下，在健康告知问卷中全部勾选了"否"。

半年后，陈先生因突发胸痛入院，被确诊为急性心肌梗死，并做了冠状动脉介入手术。出院后，陈先生向保险公司申请理赔。保险公司在调查中发现，陈先生投保前即有血压偏高记录，且投保时未如实告知。根据《保险法》第十六条及合同约定，保险公司以"投保人未履行如实告知义务"为由，出具了拒赔通知书，并解除保险合同、不退还保费。陈先生这才追悔莫及，但已无法获得任何理赔。

二、案例分析

本案例中，陈先生投保时未如实告知既往的健康异常，尽管他主观上认为自己"没病"、不是故意隐瞒，但从法律和保险规则角度看，这已构成未履行如实告知义务。保险是建立在最大诚信原则基础上的合同关系，投保人的告知直接影响保险公司对风险的评估和承保决定。陈先生因担心无法投保而隐瞒实情，最终导致保单无效、出险后无法获赔，自己承担了全部损失。

三、风险提示

1、如实告知，莫存侥幸心理

 投保时，对于健康告知问卷中询问的事项，应本着"问到即答、如实回答"的原则，逐项核对并如实填写。如有既往病史、检查异常等，即使未治疗或已痊愈，只要问卷问及，就应如实告知。隐瞒实情可能导致后续理赔被拒，甚至保单被解除。

2、不清楚时可咨询专业人士或核保

如果对某些健康问题是否需要告知不确定，可通过保险公司官方客服、专业保险顾问或体检报告中的医生意见进行确认，切勿自行判断为"小问题"而忽略。保险公司设有核保通道，部分情况可通过加费、除外承保等方式获得保障，远比隐瞒后被拒赔要好。

3、投保前留存好健康资料

建议投保前整理好近年的体检报告、门诊病历等，投保时对照问卷逐一核对。这样既能避免遗忘，也能在后续核保或理赔时提供清晰依据，减少纠纷。

4、投保后如发现遗漏，可补充告知

若投保后想起有未告知的健康异常，应尽快联系保险公司办理补充告知，由保险公司重新核保。这比等到出险后被调查发现要主动得多，也能避免后续风险。

供稿部门：（广东分公司/珠海中心支公司）