部分保险代理人为赚取高佣金，诱导消费者投保与其保障需求、风险承受能力、财务支付水平严重不符的保险产品，我司特发布本风险提示，警惕销售陷阱，理性投保。

【典型案例】

30岁的王女士月均税后收入8000元，月均固定支出5500元，风险承受能力较低，投保核心需求是配置基础疾病医疗保障，预算为年保费1000元以内。某保险代理人在服务过程中，为获取高额首年佣金，未履行销售适当性匹配义务，刻意隐瞒产品核心信息及退保损失，以“存钱送保障、收益比银行高、随时可取”等类似的与银行存款收益的片面类比的违规宣传为噱头，诱导王女士投保了一款年交保费2.4万元、缴费期20年的增额终身寿险产品。

王女士投保1年后，因收入波动无力承担高额保费，向保险公司申请退保，该产品首年现金价值（退保时可拿回的资金）仅为已交保费的10%，退保将直接亏损2万元本金。且该产品仅承担身故/残疾保障，无医疗赔付责任，完全无法满足王女士原本的疾病保障需求。

【核心风险】

1.保费超支引发财务压力，保单面临失效风险

长期人身保险产品缴费期多为10年、20年甚至更久，若投保的产品年交保费远超自身收入水平和承受能力，一旦出现收入波动、失业、家庭大额支出等情况，极易出现保费断缴。保费断缴超过宽限期后保单失效，消费者失去原本应享有的保险保障。

2.保障与需求错配，丧失保险保障功能

部分代理人刻意混淆保障型产品与储蓄型产品的区别，用“高收益”诱导消费者将本应用于配置重疾、医疗、意外等基础保障的资金，投入到与其需求不符的储蓄型、理财型产品中。一旦消费者发生疾病、意外等风险事故，所购产品无法提供对应的赔付保障，最终陷入“买了保险却赔不了”的困境。

3.提前退保产生巨额损失，本金严重受损

绝大多数长期人身保险产品，前期现金价值极低，投保后的前3-5年，现金价值通常远低于已交保费。若消费者因无力承担保费、发现产品不符需求而选择提前退保，将面临本金大幅亏损的情况。

【风险提示】

1.明确自身需求。投保前务必先厘清自身投保核心目的，优先匹配家庭风险缺口。

2.合理设定保费预算。投保前应结合家庭年收入、固定支出、负债情况、未来收入预期等，科学设定保费预算,不投保超出自身长期收入承受能力的产品。

3.细读保险合同。投保时必须了解产品核心信息，阅读保险合同。签订合同必须由本人亲笔签字，严禁由他人代签，代签合同可能导致合同无效，无法获得保险保障。投保时需如实填写健康告知、收入情况等信息，切勿听从代理人诱导隐瞒相关信息。

4.警惕销售误导陷阱。遇到代理人存在夸大收益、隐瞒退保损失、承诺“保本高息”“有病没病都能赔”、诱导隐瞒健康状况或收入情况等行为的，应拒绝投保，并可向保险公司、监管部门举报。

 

和谐健康保险股份有限公司广东分公司