最近，各个明星的离婚大战引爆全网，大家可谓是在瓜田里面上蹿下跳。
 
对于全职妈妈来说，很容易出现“被离婚”的情况。比如这次王力宏和李靓蕾，女方6年内生了三个孩子，最后被男方一纸离婚协议给离婚了。离婚后的赡养费、房子都要看男方的良心看着给。
 
婚姻走到尽头有时候是一件无法控制的事情，但是婚姻带来的经济纠纷很多时候是可以提前介入和干预的事情。
 
今天我们主要从保险的角度来聊聊，离婚后一起买的保单要怎么办？以及作为普通的全职妈妈，面对婚姻的不确定性该如何保全自己的财产呢？

       

离婚了，一起买的保险怎么办？

 很多人结婚了，觉得你的是我的，我的还是我的。但是我国的法律可不这样认为。

离婚后，不管是房子、车子还是票子甚至孩子，都会拿出来分割。而我们的保单作为资产的一部分，自然也会被拿出来分割。

在说保单分割之前，我们要先弄清楚一个问题，那就是个人财产和共同财产的定义。

1.1什么是个人财产？

关于个人财产，民法典也有规定。有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

(一)一方的婚前财产;

(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;

(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;

(四)一方专用的生活用品;

(五)其他应当归一方的财产。

所以保险来说，以下情况是不受离婚影响的。

1、婚前给自己买的保险，并且完成交费，那就属于婚前个人财产， 即使婚后离婚也不受影响。

2、父母出钱给买的保险，同样属于个人财产。即使是在结婚期间买的，也属于个人所有。但父母给孩子购买年金类的保险最好签署一份协议，指明这份保险是赠与自己子女的，和对方配偶无关。

3、一方作为身故受益人获得的赔偿金，也属于个人财产。比如自己是父母保单的受益人，那么因此获得的赔偿金属于个人资产，离婚后不用分割。还有像自己因为意外伤残或者重大疾病获得的保险金，这部分费用就属于个人资产，不用分割。

1.2 什么是共同财产？

对于共同财产，民法典也有明确规定。 

夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：

(一)工资、奖金;

(二)生产、经营的收益;

(三)知识产权的收益;

(四)继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外;

(五)其他应当归共同所有的财产。

那么，拿保险来说，哪些情况属于夫妻共同的财产呢？

1、结婚前买的保险，如果结婚后还在缴费的，属于夫妻共同财产。

比如年金险、增额终身终身寿险等缴费年限通常会比较长，选择缴费30年，这种即使婚前投保的，婚后还在缴费的，就属于夫妻共同财产。

2、结婚后，一般情况下不管是夫妻为自己买的保险还是为对方买的保险，都属于共同财产。

但是如果像重疾险这种如果已经理赔了，理赔金是属于个人的，除非退保，保单的现金价值属于共同财产。

  

夫妻共同的保险，离婚怎么分？

 这里需要分几种情况：

1、如果离婚的时候还没有发生理赔，保险还在保障期内，想要分割保单可以退保平分现金价值；

2、如果离婚时，已经发生了保险金的赔付或给付，则有几种不同的处理方式：

• 被保险人理赔获得的理赔金一般视为被保险人的个人财产，不得分割。比如意外险的伤残金、重疾险的理赔金、医疗险的报销金额都属于个人财产。

• 被保险人以到达约定年龄领取的生存保险金，比如年金险，应该被视为夫妻共同财产，要进行分割。

• 如果夫妻一方是以身故指定受益人的身份获得的保险金，比如女方父母投保寿险，指定女儿为身故受益人，这笔钱应该视为个人财产，不得分割。

3、还有一种情况就是婚姻存在期间，一方买了寿险，指定配偶为身故受益人。如果离婚，被保险人身故，但是受益人没有变更，已经离婚的前配偶是无权领取这笔身故金的。

很多人问，指定受益人不是会写姓名吗？

没错，保单指定身故受益人会明确姓名、身份证号码、受益比例、与被保险人的关系。

但是依据2015年颁布的《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（3）》第九条第3款的规定：

受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

也就是说，虽然受益人没有发生变更，但是离婚后，配偶自动丧失受益人身份。被保险人的身故金应该被视为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人来继承。

全职妈妈如何保护自己的利益？

 那么作为全职妈妈，要如何保护自己的利益，避免自己的保单被分割呢？在这里有几个小建议：

3.1 婚前可以做好个人财产规划

婚前买的保险，可以作为个人资产。

特别是对于即将步入婚姻的朋友，如果父母要给嫁妆，也可以考虑以养老年金或者增额终身寿的形式，送一份更有保障的礼物。

3.2 不以本人作为投保人

保单之所以会被分割，主要是因为属于婚内财产。当投保人不是妻子本人或者保单不属于夫妻婚内财产的时候，就不会被分割了。

全职太太要买保险，可以让父母为自己投保，或者让父母为自己买一份保险，受益人指定是全职太太。

前面我们说了，保险起见，最好让父母签订一份协议，注明这份保险是给自己女儿的，和配偶无关，这样离婚的时候都无需和丈夫分割。

3.3 这些保险必须要买

医疗险和意外险作为一年期的保险，通常保单没有现金价值，因此离婚的时候不需要对一年期的产品进行分割。 

而我们在科普保险时，也一再强调：医疗险和意外险的重要性不亚于寿险和重疾险。而且意外险保费便宜，杠杆高。医疗险可以弥补社保报销不足的缺憾。

对于全职妈妈来说，一年期的医疗险和意外险是必不可少的。而且也不用担心保单被分割。

3.4离婚后孩子的保单怎么处理呢？

如果很不幸父母要闹离婚，那么孩子的保单需要被分吗？

保单要不要被分不能一概而论，我们可以根据不同的情形来判断：

一般来说，为子女购买的保单，保单被保险人是孩子的话，一般被视为对子女的赠与，夫妻离婚时，保单通常不做分割。

然而还有一种情况就是，如果离婚后，父母有一方想要退保，对方可以分割退保后的保单现金价值。

• 结语

说了这么多，希望每个女性都能在婚姻关系中有个警醒，千万不要落得个人财两空。婚姻本身是美好的，但是为了防止婚姻走到尽头，我们也要想办法保护自己。

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