• 案例简介

     2020年W女士经过某公司业务人员推荐先后投保了一份百万医疗险和住院医疗保险。

     2023年初，W女士的表妹L女士新加盟一家保险公司，提出帮其表姐整理下保单。事后L女士提出，百万医疗保险的保险责任与住院医疗保险责任重复，在生病后，最高可以赔付近两百万，其实只要百万医疗险种就可以了。W女士咨询保险公司发现其住院保险及百万医疗保险均已经进入宽限期，该缴费了。W女士就要求退掉住院医疗险种，只保留百万医疗保险。工作人员反复介绍产品的相关责任以及不续保丧失的权益，客户W女士仍然坚持只保留百万医疗保险一份保单，住院医疗保单不保留。

     仅过去5个月时间，W女士就被确诊为高血压三级，住院治疗花费8000元，医保报销后个人承担近5000元。随后W女士向保险公司申请保险理赔，保险公司经过理算审核后，将资料原件退还W女士，百万医疗险种，因客户花费并未达到免赔额， 可赔付金额为0元。住院医疗险种已经退保，公司不承担保险责任。W女士本次出险无法获得赔付。

     W女士听信表妹L女士的话，未保留住院医疗险种，仅留存了一个免赔额较高的百万医疗，使其无法获得住院医疗费用的报销。后W女士再次向保险公司提出住院医疗险种的重新投保，公司被保人确诊高血压三级疾病做出核保，核保结论为拒绝承保。即，W女士因为现在身体情况无法在保险公司投保健康类险种。

• 案例分析

    案例中W女士随着年龄的增长，身体的各项机能都在下降，各种老年病、慢性病均出现了，甚至已经确诊了慢性病高血压三级。慢性病高血压二级、糖尿病都是保险公司常见拒保类病症，一旦确诊，之后保险公司核保均会拒保。

• 风险提示

1. 保障需求看自己，每人的情况不一样。

不同类型的保险产品提供的保障范围是不同，每一份保险产品都有各自不同的特点，保险能够满足自身的实际保障需求才是王道，对于非专业或专业机能不熟悉人员的建议，需进行谨慎的甄别。每个人的生活状态、环境、经济等情况不同，对应风险的抵抗能力、对风险规避的需求也是因人而异。

1. 保险计划变更及完善均需谨慎。

对于保障计划中各个产品的特点需要仔细了解掌握，研究清楚细节之后再考虑变更，以免因一时不察大幅降低风险的应对能力，造成不必要的损失。毕竟有些风险一旦发生，将失去重新投保进行补救的资格。现实生活中也常常出现健康时想不起来投保保险产品，病了才想起来保险，往往此时已经“晚了”。