案例简介

某保险公司客户李先生于2021年购买终身护理保险，已缴费3次，保费5万元。投保人联系保险公司，表示自己对保险责任不清楚，因销售人员为投保人配偶的朋友，全程销售过程中投保人未参与保单销售讲解过程。出于对销售人员的信任，投保人未对保险合同进行详细阅读。经核实该保单投保资料为投被保险人亲笔签名，保单承保后，合同回执并非投保人本人签字。由于回访时候保险公司无法联系到客户，最后采取了信函回访进行回访，后来核实并非客户本人亲自签字。由于投保人个人原因，对保险公司进行投诉，表明销售过程投保人未参与，且保单回执存在代签名，没有接到我司回访电话确认，要求保险公司全额退保。

案例分析

根据《保险法》第三十四条，《保险法司法解释三》第一条，首先被保险人的同意，不再局限于“签订合同之时”，而是扩展到事后的追认，即虽然签订保险合同时被保人并不知情，由投保人或他人代签字，但事后知晓后并没有明确反对，也可认定被保险人的同意。其次，被保险人的同意不再局限于“书面”、“明示”，也包括“默示”，即“不反对”。这种不反对不仅是明确知道，更包括“应当知道”。在本案中虽然投保人李先生没有在保险回执上签字，但是连续3年从其本人的账户中进行划款，说明投保人对于该份保险合同的投保情况是完全明知的，能证明投保人认可该保险，是对代签名的一种追认，合同有效。

风险提示

作为保险消费者，在签署保险合同时一定要认真阅读保险合同，一定要本人在保险合同上签字，不能由他人代签，如果因为各种原因由别人代签的，需要对保险合同进行追认，不然会影响到保险合同的效力。

投保单代签名可能导致骗保行为的发生，如故意伤害被保险人以获取理赔金等，如果保险合同的订立加大了被保险人的危险程度，使被保险人的利益处于可能受到故意侵犯的状态，则显然违背了人身保险的宗旨。

从保护交易安全的角度，不能轻易否认代签名的法律效力。保险人或保险人的代理人代为签字，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字行为的追认。但是，以死亡为给付条件的保险合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。保险代理人在经办涉案保险业务的过程中，未按照保险代理合同的相关规定要求被保险人本人亲自签名确认，从而导致涉案保险合同无效或解除的，应依约向保险公司承担赔偿责任。

案件启示

为了维护保险人跟保险公司的利益，保险投保跟保全业务办理申请材料一定要本人签字。保险公司通过电话回访、客户自行线上APP回访、信函回访等方式，需要本人签字认证、人脸识别等多个环节把控客户签字的真实性和有效性，确保投保信息、客户信息真实性。