一、案例介绍

杨先生2022年02月为自己投保一款护理险产品，投保时投被保险人健康告知无异常，保单正常承保。2023年11月客户家人报案客户因心梗身故申请理赔。经保险公司多方调查发现，投保前被保险人已经有住院记录及冠心病病史，不符合保险合同条款约定的产品理赔标准，投保时未如实告示的内容足以影响保险公司的核保决定，保险公司根据保险法第十六条及合同条款约定，决定拒付解约。为体现人文关怀，彰显保险价值保险公司向客户退还已交保费。

二、案例分析

本案中，客户杨先生违反了《中华人民共和国保险法》第二章保险合同第一节一般规定中的第十六条，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

综上所述，保险公司依法拒付解约合理合法。

三、消费者提示/风险提示

如实告知的“误区”有哪些？

1、没住过院，不需要告知：住院并不是判断疾病是否严重的标准，也不是判断能否承保的条件。

2、病早好了，不需要告知：一些已经治愈，但存在较高复发可能性的疾病，对承保有较大影响，并存在无法获赔的风险，需如实告知。
3、为家人投保，不清楚其健康情况：先要了解被保险人的身体，健康状况，再为家人购买保险，做健康告知。

消费者在投保时要对健康状况、财务、年龄、职业、联系方式等信息如实告知，切勿心存侥幸，听信他人误导性宣传隐瞒不进行告知，这样会为日后理赔埋下隐患，不利于保险公司进行售后服务，也可能损害到投被保人的切身权益。