【案情简介】

马女士于2023年1月投保了一份商业万能险，缴纳保费100万元。2023年12月初马女士因腹膜后平滑肌肉瘤伴全身多发转移，经治疗无效去世。其家属于2023年12月底向保险公司提出理赔申请。

保险公司在调查走访时发现，马女士在投保前已确诊患有腹膜后恶性肿瘤，但马女士在投保时未向保险公司告知。保险公司审慎评估，马女士未告知的腹膜后恶性肿瘤对保单的承保产生了重大影响，属于不予承保的范围，保险公司拒绝本次赔付申请，并终止（解除）了与马女士的保险合同，将保费退回给受益人。

【案例分析】

根据《中华人民共和国保险法》第16条中明确规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”，也就是说，不如实告知会影响到合同效力，面临被保险公司解除合同的风险，所以在投保时要根据要求进行如实告知，避免侥幸心里。

本案件中客户马女士，在保险公司回访过程中表示已了解保单条款及责任免除事项，其未提出异议。在投保时并未将所患疾病如实告知保险公司，违反了保险法第16条内容，直接影响保单效力，以至于保险理赔无法赔付。

消费者如果存在被保险公司因为不如实告知等解除合同的记录，也可能会影响在其它保险公司的投保，因为保险公司承保的是风险，需要对客户的风险充分评估，一旦被保险公司认定客户缺少诚信等，保险公司会采取更加审慎的承保策略，这样就可能使客户面临无保险可投的困境。

【风险提示】

正确选择合适自己的保险产品。现在很多专业健康保险公司都推出针对亚健康人群和部分疾病的专属健康保险，不仅不会拒保而且会针对客户的健康情况给与更有针对性的保险保障。如针对乳腺癌术后人群的医疗保险、专门针对亚健康人群的重疾保险等。

正确的如实告知健康情况，并不一定会被拒保。专业的健康保险公司会针对被保险人的健康情况，合理的给于承保意见，可能采取的适度增加保费或者针对该项疾病的理赔做一定的限制等方式进行承保。

健康保险是广大消费者最需要的保险产品。健康保险中的健康告知是投保前的重要环节，其中涉及到对自身健康情况的真实告知。健康告知的真实性不仅影响理赔结论，对后续投保也有较大影响，做为投保人应该珍惜自己的保险信用，合理配置适合的保险产品。

保险合同的成立是以“最大诚信”原则做为基础，消费者做到诚实守信、遵循规则意识和契约精神；保险公司在经营过程中坚持诚实守信原则，积极履行合同约定，切实维护消费者合法权益，共同营造和谐健康的金融消费环境，以坚实的文化力量助推金融业高质量发展。